Как правильно застраховать загородный дом?

В последнее время покупка или строительство жилья за пределами городских границ приобретает все большую популярность среди людей. Для одних такое жилье становится постоянным местом проживания, для других – местом для приема гостей и сезонного отдыха. Но в любом случае, загородный дом - это солидное вложение средств, и первое, о чем стоит задуматься его владельцу - это страхование своей недвижимости от возможных неприятных ситуаций, таких как пожар, затопление, различные стихийные бедствия и т.д.

Если заранее не застраховать свое жилье от возможных рисков, то при наступлении вышеперечисленных случаев последующий ремонт и восстановительные работы могут повлечь для владельца дома весьма существенные финансовые затраты. В свою очередь, страхование загородного дома дает его владельцу возможность получить денежную компенсацию от страховой компании при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Что может включать страховка при страховании загородной недвижимости?

Собственник загородного дома при выборе программы страхования может застраховать как различные имущественные ценности, так и свою ответственность. Предметом страхования могут являться:

• конструктивные элементы дома и различных строений (гаража, бани, хозпостроек и т.д.);
• отделка, оборудование в доме и строениях;
• любое имущество (мебель, бытовая техника, ценности и т.д.);
• архитектурные и дизайнерские элементы, расположенные на участке (беседки, скульптуры, фонтаны);
• объекты незавершенного строительства (в т.ч. стройматериалы), расположенные на участке;
• ответственность владельца дома перед соседями за причиненный вред.

Различные страховые программы предлагают страхование от разноплановых рисков. По желанию страхователя договор страхования может предусматривать такие страховые случаи, как:

• пожар (случайное возгорание либо намеренный поджог третьими лицами);
• взрыв;
• аварии в домовых инженерных системах (отопление, водоснабжение и т.д.);
• затопление;
• различные стихийные бедствия, такие как град, молнии, ураган и даже сильные ливневые дожди;
• противоправные воздействия посторонних лиц, в т.ч. вандализм и терроризм;
• падение на застрахованные объекты деревьев и иных предметов;
• бой стекол;
• наезд транспортных средств.

Выбор страховой компании

Процесс страхования загородного дома следует начинать с выбора подходящей страховой компании. Для этого потенциальному страхователю следует изучить страховые программы, предлагаемые разными фирмами, ознакомиться с их тарифами и условиями, пообщаться со специалистами страховщика.

Важно: При выборе страховой компании следует обращать внимание не только на привлекательные условия страхования, но и на репутацию фирмы.

Для страхователя более важно, сколько и как он получит при наступлении страхового случая, чем доброжелательность и любезность сотрудников страховой компании.

Выбор программы страхования

Выбрав страховую компанию, владельцу дома необходимо определиться с выбором программы страхования и пакетом страхуемых рисков. Все страховые программы делятся страховщиками на "классическое страхование" и "экспресс-страхование".

При классическом страховании оформление страховки занимает больше времени, однако перечень страхуемых рисков при этом значительно шире, чем при экспресс-варианте. Именно по этой причине, плюс из-за ограничений по суммам выплат, экспресс-страхование подойдет не каждому. Как правило, при экспресс-страховании предлагается защита загородных домов и дач небольшой или средней стоимости. У данной разновидности страхования имеется еще ряд различных нюансов, с которыми потенциальному страхователю следует ознакомиться заранее, до окончательного выбора страховой программы.

Уже при первом ознакомлении с разными предложениями страховщиков становится заметно, что условия разных компаний могут довольно сильно различаться, поэтому из множества предложений следует выбрать программу, которая наиболее отвечает требованиям страхователя.

Сегодня поиск оптимального варианта можно значительно упростить благодаря возможностям интернета. У большинства страховщиков имеются свои сайты, на которых можно ознакомиться с программами и условиями страхования и даже предварительно рассчитать стоимость будущей страховки с учетом всех важных факторов. Многие компании предоставляют возможность подачи онлайн-заявки на оформление страхового полиса.

Выбрав страховую фирму и оптимальные условия страхования, владельцу дома надо будет подписать с фирмой соответствующий договор. Тогда же производится и расчет цены страховки. Следует учитывать, что не каждый загородный дом можно застраховать. Многие страховые компании страхуют только те дома, износ которых не превышает 65%.

От чего зависит стоимость страховки?

Прежде всего стоимость страховки зависит от количества выбранных страховых рисков. Чем больше будет перечень указанных в договоре рисков, тем дороже будет стоить страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет вероятность наступления страхового случая. Например, страхование деревянного дома будет стоить дороже, чем кирпичного. При расчете стоимости страховки может учитываться даже число источников огня – печей, обогревателей, каминов и т.д. Потенциальное влияние на вероятность наступления страхового случая оказывают и особенности эксплуатации строения. Например, страхование дома, используемого в основном для летнего проживания или сдаваемого владельцем в аренду, вероятнее всего, будет стоить дороже, чем страховка дома, эксплуатируемого хозяевами круглый год.

Существуют и иные факторы, которые могут повлиять на стоимость страхового полиса. Если, к примеру, дом защищен надежными металлическими ставнями или поставлен на охрану, то цена страховки может быть снижена.

На что следует обратить внимание перед подписанием договора?

Прежде чем подписывать договор страхования, необходимо внимательно изучить все пункты и условия соглашения. При изучении договора следует обратить внимание на следующие его нюансы:

• Риски. Договор должен содержать подробное описание и объяснение каждого фактора страхуемого риска.
• Перечень возможных страховых случаев. В данном перечне страховщик должен оговорить ситуации, при которых наступает конкретный страховой случай, а также ситуации, являющиеся исключением из данного перечня.
• Сумма страхования. Точные размеры компенсаций устанавливаются по согласию сторон после их расчета. Необходимо помнить, что сумма страховки не может превышать реальную стоимость дома.
• Иные условия страхования. Если один или несколько пунктов договора по каким-либо причинам не устраивают страхователя, рекомендуется сразу же настаивать на исключении этих пунктов из договора и заключить с компанией- страховщиком дополнительное соглашение, с указанием всех согласованных изменений.

Важно: Еще одним важным нюансом страхования является точная и правдивая оценка имущества. Многие собственники жилья пытаются завысить либо, наоборот, занизить стоимость своего имущества. И в том, и в другом случае это чревато негативными последствиями для страхователя.

Если оценить дом дешевле его реальной стоимости, то платежи по страховке будут, конечно, меньше, но тогда и владелец получит меньшую сумму компенсации в случае наступления страхового случая. Если же завысить оценку дома, то при наступлении страхового случая размер компенсации будет больше, но при этом и страховка будет стоить гораздо дороже.

Специалисты рекомендуют собственникам жилья при его оценке с целью страхования не отклоняться от реальной цены дома больше чем на 10-15%. В противном случае возрастает вероятность оспаривания суммы возмещения страховой компанией в суде.

Что касается имущественных ценностей, то для их страхования необходимо будет составить опись. При классическом страховании опись имущества проводится представителем страховщика, а при экспресс-страховании может быть составлена со слов страхователя. В последнем случае необходимо как можно точнее составить список страхуемых ценностей с указанием материала стен дома, фасада, перегородок, разновидности фундамента, перечень ценных вещей в доме и постройках.

При выборе перечня страховых рисков следует оценить целесообразность расширения страховой программы. Большинство вероятных рисков обычно уже включены в пакет, а остальные риски страхователь может выбрать в качестве дополнительных. Необходимо учитывать, что такие дополнения повышают цену страховки, что не всегда бывает оправдано. Так, к примеру, не имеет смысла страховать хозпостройки на своем участке, если они не представляют существенной ценности, например, по причине их ветхости. Также нецелесообразным будет дополнительное страхование ответственности владельца загородного дома перед соседями, если дом расположен на значительном расстоянии от других домов.

В любом случае страхователю загородного дома следует четко понимать, что ущерб за похищенное или повреждённое имущество страховая компания может возместить далеко не всегда, а лишь в тех случаях, которые прописаны в договоре страхования, с учетом всех указанных в нем ограничений и оговорок.